最後更新時間： 2026 年 06 月 12 日
首購族買房要準備多少錢？
很多人以為買房最重要的就是存到頭期款，但這裡我要直接告訴你：只準備頭期款就去買房，你很可能接下來的30至40年都會被房貸綁住，為了買房，人生已經很難了，沒想到買完房子後人生只會更難。
這時候，買房不僅沒有讓你的生活變得更好，反而讓你開始斤斤計較，為什麼?
因為繳完頭期款之後，你就沒錢了。
根據統計，台灣的房貸通常佔一般人月薪的1/2左右，也就是說，扣除貸款及生活費後，你幾乎沒有多餘的錢，只能不停地工作，每個月重複這個循環，掉進所謂的「老鼠賽跑」迴圈，這就是為什麼總是聽到「買完房就不敢離職」的真正原因。
那要怎麼樣可以既買到房子，又能不影響生活品質呢?
我的買房準則：雙二法則
這是我親身走過整理出來的原則。
存款至少要有頭期款的2倍，每月房貸不要超過月收入的1/2
⚠️注意: 這裡的月收入指的是你每個月固定領到的薪水，不計入年終獎金喔!
雙二法則的邏輯很簡單: 你可以將一半的錢拿去付頭期款，剩下一半繼續留在股市持續成長。無論是未來幫你繳房貸，或應付人生突發狀況，這筆持續滾動的資產，將會成為你人生的餘裕，也是抵抗風險的能力。
買房不是把所有子彈一次打完，而是讓你買了房之後，手上還握有選擇權。
如果你也正在考慮買房，我準備了一份免費的《買房決策自我診斷》，幫助你釐清現況，找到最適合自己的下一步。
頭期款要準備多少錢?
以1,000萬的房子來說，如果貸款成功貸到8成，最少需要準備2成的頭期款-也就是200萬。
但實際上，你要準備的絕對不止這個數字。
除了頭期款，還有哪些費用?
就像股票交易要付手續費，買房也有一系列的費用與稅費不能忽略，加總起來也是一筆不小的支出。
關於買房其他的相關費用，可以參考我這篇: 2026 首購族買房全攻略
每月貸款:影響你未來30年的關鍵
一次性的支出再痛，咬牙也撐得過去。真正會慢慢消耗你的，是每月的還款能力。
呼應前面的雙二法則:每月房貸不要超過月收入的1/2，這是最低底線，如果有能力將每月貸款壓低到月薪的1/3，會讓你的生活更有餘裕，也是最理想的狀況。
裝潢費用要抓多少?
裝潢費根據每個人的需求、喜好及屋況，範圍差異很大，所以我在這裡不多做評論。
不過我想跟你分享一個我自己的觀點：因為這是你自己要住的房子，所以我其實不贊成把裝潢費當成「純支出沒有回報」（以財務效率的角度）來看。只要這筆裝潢費讓你每天回家都很開心，住得舒服，那這筆錢的投報率就是無限大。
舉我自己的例子，我買的是台北市中心10幾年屋齡的小套房，屋況維持的不錯，照理說可以不用花太多錢裝潢，但因為我很在意浴室，即使所有人都跟我說這間房子的浴室「堪用」，不值得花30萬整個打掉重做(沒錯!就是這麼貴!)，我考慮了兩個禮拜，最後還是決定花下這筆錢!
即使我擅長投資理財、會計算投資報酬率，加上未來有換房的打算，所有理性決策都告訴我這是個財務投報率很差的投資，但事實證明，我現在每天用這間浴室時都感到很放鬆，對我來說，這筆錢就是我近期最值得的一筆投資!
下面是我的浴室前後對照圖👇
Before
After
即使如此，我還是不建議第一間房子就把所有想要的裝潢一次做到位，預算還是要設定清楚。例如我當初設定了80萬的預算，既然浴室就佔了30萬，其他地方勢必就要有所取捨。
第一次裝潢沒有經驗，總會有不理想的地方，那就當成一個學習的過程，把預算留在下一間房子，那時候你更有經驗，更知道自己需要什麼，財務上也更有餘裕，再把裝潢費預算往上拉，會是更明智的選擇。
簡單的裝潢預算參考如下，實際還是要根據你的需求，找設計師估價才會準確喔!
| 屋況 | 裝潢預算(室內坪數) |
| 新成屋 | 5萬-10萬/坪 |
| 中古屋 | 10萬-15萬/坪 |
| 老屋翻新 | 15萬-20萬/坪 |
頭期款試算表，1,000萬房頭期款要多少？
| 房屋總價 | 2成頭期款 | 3成頭期款 | 建議最低準備金 |
| 1,000萬 | 200萬 | 300萬 | 300-400萬 |
| 1,500萬 | 300萬 | 450萬 | 450-600萬 |
| 2,000萬 | 400萬 | 600萬 | 600-800萬 |
*建議最低準備金是把買房其他費用與裝潢費都考慮進去。
反過來算: 你可以買多少錢的房子?
前面是用房價推估頭期款。如果你現在手上一筆資金想當頭期款，下表直接幫你反推這筆資金可以買得起多少錢的房子。
| 頭期款 | 房屋總價(貸款8成) | 房屋總價(貸款7成) |
| 100萬 | 500萬 | 330萬 |
| 200萬 | 1,000萬 | 660萬 |
| 500萬 | 2,500萬 | 1,600萬 |
看完這張表應該很明顯地發現，貸款7成跟8成的差別非常大。所以培養好的貸款體質，爭取到好的貸款條件，會對你的買房產生決定性的影響，尤其在現在這個市場環境下，特別重要。
限貸令對首購族的影響
台灣在2024年開始，遭遇史上最嚴重的打房政策。雖然政府美其名的是為了壓制房價，但其實2年過去了，目前看來只是成交量縮了，房價並沒有跌多少。
反而是想買房的首購族，遇上史上最難貸款的時刻。限貸令讓銀行放貸資金緊縮，不論是放貸標準變嚴格、利率調高、或是放貸成數降低，都對首購族很不利。
不過好消息是：目前政策還是優先保障首購族，所以即使需要排隊等待銀行撥款，只要你本身的還款能力很好、財務狀況或信用評分不錯，其實還是有機會貸到不錯的條件，只是貸款申辦的時間拉長到3至4個月而已。
首購條件
首購官方定義是指「借款人名下無自有住宅」，也就是說，只要你在買房當下名下沒有登記自有住宅，就符合首購條件，即使你過去曾買賣過房子也適用。
首購族一定可以貸到8成嗎？
在2026年限貸令仍在實施的情況下，貸款8成已經不是理所當然的假設。部分情況可能只能貸到7成。這部份如果未來市場有變動，我會再更新。
我是怎麼存到買房頭期款?
在2026 首購族買房全攻略有提到，我選擇在32歲買房，是因為想要一個屬於自己的空間。所以從剛開始工作那一刻起，自住房就是我人生第一個清晰的目標。後來我也在工作8年後，買下了人生中的第一間房。
為了這個目標，我做了三件事:
一、選擇相對高薪的工作
身為文組出生的我，在台灣這個著重理科的工作環境裡，薪資本來就不佔優勢，但我還是可以選擇相對高薪、且發揮我財經背景專長的產業，那就是金融業。
我一直深信，選擇比努力重要，金融業的薪資水準在台灣除了科技業以外，是第二高的產業，所以我的起薪也比大部分人要高。
二、努力提高主動收入
但起薪比較高，不代表就可以不用努力。
工作前五年，我非常專注在爭取表現機會、拿到好的考績來升遷加薪，藉此提高主動收入。除了升遷外，我也在適當的時機跳槽，大家都知道跳槽加薪的幅度有時候會遠比內部升遷來得高，透過有意識地設計自己的職涯發展，讓我在工作的這10年，薪資翻了4倍。
三、堅持長期投資理財
但我也知道，光靠薪水要在台北買房是很難的。
所以從工作初期開始，我就額外花時間研究投資理財，也因為深知複利的威力需要長時間累積，我在選擇工作時有個最高指導原則: 這份工作不能影響我的個人投資。
也因此，我沒有選擇金融業最賺錢的職位，例如交易員或股票分析師，因為這些工作需要申報個人投資，甚至嚴格到不能有個人投資交易。
雖然犧牲了部分的高薪，但我盡可能把我剩餘的薪資都投入好的資產，堅持長期投資。剛開始幾年看不出什麼成效，但堅持5年之後，複利的威力慢慢顯現出來，這筆資產最後也相當程度貢獻了我的買房基金。
選擇相對高薪的工作、持續提高主動收入、堅持長期投資。
這是我親身實測過，也是普通人都可以複製的路。
高房價下的買房策略: 先投資，再買房
我身邊很多人嘴上嚷嚷著有一天要買房，但我沒有看到他們實際為了買房做出具體的規劃，或是覺得房價太貴索性躺平。
我相信買房始終是年輕人的一個夢想，台灣過去的經濟環境，的確造就了「20年薪資停滯，房價卻持續攀升」的畸形樣貌。但這已經是既定的事實了，與其抱怨或躺平，不如花時間想自己現在可以做什麼努力。
高房價確實讓只有薪資收入的上班族很難買得起房，所以這時投資理財就扮演分非常關鍵的角色，透過好的財務規劃與資產配置，可以加速你的資產成長，讓你離買房更進一步，只要你願意開始，就有機會達成買房目標。
根據信義房價指數，台灣房地產最好的黃金20年(2004-2024年)，年化報酬率約7.5%；而台股在過去20年的年化報酬率約10%。
但值得注意的是，台灣現在正受惠於史上第四次工業革命，位居AI產業鏈的正中心，也因此台股近幾年呈現爆發式的成長，過去5年的年化報酬率達到25.73%。
股票的報酬率遠遠大於房價的上漲幅度，如果你願意把股票納入你的投資組合，透過複利的累積，總有一天你的資產一年的漲幅會超過你一年的年薪，等於有「兩個你」在工作，這時候，還怕買不起房嗎?
先投資，再買房。順序錯了，買房是壓力；順序對了，買房是選擇。
結語：買房不是終點，是人生新的開始
最常聽到人說，買房最難的就是存到頭期款。但其實存到頭期款只是第一步，能不能在買房後還維持現有的生活品質，才是大多數人忽略，卻最重要的事。
「有多少能力做多少事」，是我一直信奉的準則。千萬不要在還沒完全準備好的情況下，買下自己負擔不起的房子，讓未來的30年每天都被房貸追著跑。
買房，應該是為你的人生增加一個選項 ，而不是讓你失去其他選項。
如果你不確定自己現在適不適合買房，我準備了一份「買房決策自我診斷指南」，用 10 個問題快速檢視你的買房準備度——讓買房這件事，回到它原本該有的位置：你人生藍圖裡的其中一個選擇，而不是綁住你一輩子的枷鎖。
